Кредитная карта: хорошо или плохо?

Кредитная карта: совсем недавно прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой воспринимался в нашей финансовой культуре как имиджевое излишество. Это заимствование из западной цивилизованной жизни казалось малопригодным для российской действительности. У нас признаётся лишь надёжный звук шуршащих купюр. А сейчас реклама кредитных карт повсюду и во всех проявлениях. Она в печатных изданиях, на телевидении и радио, в торговых центрах, в почтовых ящиках. Она веб-сайтах и даже в сюжетах отечественных телесериалов. Заказчики этой рекламы — банки (либо стоящие за ними платёжные системы). Они тратят немалые деньги, чтобы активно распространять привычку пользования кредитными картами среди всех слоёв (не) доверчивого населения.

Кредитная карта
прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой

Банки хотят, чтобы карта стала инструментом повседневной жизни. Это коварный замысел финансовых воротил или закономерная и неуклонная прививка цивилизованного управления финансами? Давайте разберёмся.

Итак, кредитная карта. Два слова, две ключевые функции: карта и кредит. Первая функция — чтобы не таскать с собой наличные деньги и избежать связанных с ними рисков и неудобств. Вторая функция — чтобы позволить себе купить что-то прямо сейчас в долг. Функции, вообще-то, вполне себе полезные! Разве не стоит признать их современными, технологичными и востребованными финансовыми услугами? Другое дело, что за оба сервиса, разумеется, надо платить.

С функцией безналичных денег в виде пластиковой карты многие столкнулись даже против своей воли. Если вы работаете в организации с достаточно многочисленным персоналом, ваш работодатель наверняка запустил совместно с обслуживающим банком так называемый зарплатный проект. Вместо получки зарплата теперь начисляется на пластиковую карту. Наличные деньги с которой надо снимать в банкомате.

Работодатель экономит на освобождении бухгалтерии от возни с наличными; получаемая соседом по зарплатной ведомости сумма теперь не мучает вас своей несправедливостью, а вот непривычные к таким технологиям работники выстраиваются в очередь к банкомату. Массовое «припадание к источнику» в дни зарплаты объяснимо. Её хочется ощутить осязаемыми банкнотами, а не в виде эфемерных цифр в распечатке. Но многие привыкают снимать с карточного счёта не всю сумму, а только на недельную потребность. Люди начинают рассматривать карту как место откладываемых сбережений. И и даже осмеливаются оплачивать ею покупки в магазинах и ужины в ресторанах. Оособенно когда туда занесло случайно и наличных в кошельке вдруг не хватило.

Такую карту называют дебетовой. Она (в отличие от кредитной) позволяет получить деньги через банкомат или оплатить что-то только в пределах положительного остатка денег на её счёте. Сколько на ней накопилось благодаря зарплате или вашим собственным взносам, столько вы и тратите. Еесли вы вдруг ушли в «минус» (овердрафт), то за это банк наложит на вас штраф. Дебетовая карта стала технологическим развитием банковского чека. Чек же испокон веков выписывает владелец счёта, чтобы получатель чека мог пойти в банк и обналичить его. Только если раньше отдельной темой сомнений и дискуссий были обеспеченность выписанного чека и подлинность подписи на нём, то сейчас авторизация запрошенной с карты суммы делается мгновенно современными средствами связи. Банк, выдавший карту, сразу ответит банкомату, магазину или ресторану, есть ли нужная сумма на счёте.

Издержки владения дебетовой картой не велики, если не попадать в овердрафт, конечно. Ежегодная плата — несколько сотен или несколько тысяч рублей в год в зависимости от категории карты. (Всякие «золотые», «платиновые» и тому подобные карты — это лишь вопрос престижа и неких украшательских привилегий. С точки зрения базового функционала все они точно такие же, как и самые бюджетные категории.)

В отношении издержек стоит напомнить, что вы можете терять на снятии наличных в «чужих» банкоматах. За выдачу наличных по «чужим» картам банки злорадно снимают комиссию до нескольких процентов, да ещё не менее какой-нибудь фиксированной суммы. Поэтому взвешивайте целесообразность между возможной комиссией и перспективой поиска в окрестностях «родного» банкомата. Я знаю многих для которых бесплатное снятие «кэша» в «своём» банке — принципиальнейший вопрос. Они же готовы исходить несколько кварталов в поисках обменного курса валюты, более выгодного курса.

Кредитные карты
Банкам ещё доплачивают за каждую транзакцию платёжные системы

Для держателя дебетовой карты этот сервис обходится недорого. Ибо что основные деньги за него банки получают с другой стороны — с торговых точек, которые платят «своему» банку за обслуживание точки авторизации карт (так называемый эквайринг). Банкам ещё доплачивают за каждую транзакцию платёжные системы («Виза», «МастерКард» и т.д.). Таким образом, банки получают немалую выгоду от огромного международного массового круглосуточного бизнеса — обслуживания карт. Которые за последние несколько десятков лет получили распространение на Западе как способ избавить от лишнего наличного оборота как магазины, так и покупателей, а также заменить чеки.

С этой функцией кредитная карта успешно справляется! Современные технологии дали нам онлайн-авторизацию, многочисленные банкоматы для получения наличных и оплаты услуг. Для дистанционной (прежде всего, через интернет) торговли карты стали незаменимым инструментом относительно надёжных заочных расчётов. Этот функционал карт принёс очевидные удобстваэ. Они явно перевешивают такие побочные эффекты, как мошенничество, технические сбои и подконтрольность ваших финансовых операций, проведённых с помощью карты. В конце концов наличные никто не отменил, свобода выбора осталась. Впрочем, всё чаще встречаются ситуации, когда гостиницы без банковской карты могут вас и не обслужить. Такие ограничения — проявление борьбы с доходами сомнительного происхождения и с неблагонадёжными клиентами. Таким образом, у банков появилась ещё одна интересная общественная функция — рекомендация своего клиента самим фактом его обслуживания, подтверждением чегосчитается выданная карта.

Хорошо, с функцией карты как замены наличных и чеков разобрались — вроде бы сплошные удобства. А что насчёт кредитной функции? Здесь, возможно, не всё так очевидно.

Дебетовая карта — это словно ваш банкир на постоянной связи, гарантирующий магазину, что у вас денег достаточно. Можно отдать вам товар, а банк за вас расплатится деньгами с вашего счёта. Кредитная карта означает, что ваш банкир настолько в вас верит, что позволяет вам покупки сверх остатка «живых» денег на вашем счёте. Он готов расплатиться с магазином своими деньгами, а уж вы потом рассчитаетесь с банком. Это доверие не бесплатно, разумеется. Банк попросит с вас проценты за этот кредит.

Вроде бы понятная и честная услуга. Постоянно открытый кредит на вашей кредитной карте — это очень удобно. Не надо собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз. На которые прямо сейчас денег нет, но будут после двух-трёх ближайших получек. Однако, в этой услуге есть отечественная особенность, которая ключевым образом влияет на приемлемость условий кредитного сервиса по банковской карте.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *